Страхование ипотеки – что необходимо знать каждому заёмщику

Обращаясь за ипотечным кредитом, заёмщик, как правило, сталкивается с необходимостью оформить сразу несколько самых разных видов страховок. Чаще всего банк требует от своих клиентов застраховать:


- приобретаемую недвижимость от повреждения или утраты вследствие разрушения;

- собственную жизнь и здоровье;

- риск потерять права собственности на жильё в результате перепродажи. Такой вид страхования также называют титульным.

Зачем нужна страховка? 

Из всех перечисленных видов страхования обязательным при оформлении ипотеки является лишь страхование залога, то есть - самой приобретаемой в кредит недвижимости. Это право заёмщикам гарантирует и закон об ипотечном кредитовании. Однако любой банк стремится снизить все возможные риски, связанные с выдачей денег заёмщику, до возможного минимума. Особенно, если речь идёт о таком виде кредита, как ипотека. Так как процентная ставка по ипотеке – минимальная из всех возможных, а срок кредитования, напротив – максимальный, то неудивительно, что банки предъявляют несколько другие требования к своим клиентам. Они предпочитают сотрудничать с теми заёмщиками, что готовы страховать еще и собственную жизнь, а также и безупречность жилья в юридическом контексте.

Если говорить о страховании здоровья и жизни, то наличие такой страховки выгодно не только банку. Это гарантия погашения ипотеки и сохранения жилья за его семьёй даже в случае как частичной или полной потери трудоспособности, а соответственно и возможности оплачивать кредит, так и в случае потери заёмщиком жизни. Кроме того, банальная материальная выгода для застрахованного заёмщика состоит в том, что банки предлагают в этом случае более лояльные процентные ставки. Да и отказов при наличии страховки такого типа практически не случается.

Страхование титула вообще понадобится только в первые три года после покупки квартиры или дома. После окончания этого периода истекает и срок давности, необходимый для оспаривания сделки с конкретной недвижимостью. Наличие этой страховки важно не только в случае приобретения недвижимости на вторичном рынке. Случаи, когда намеренно или по ошибке дважды продаётся одно и то же жильё в новостройке – не редкость.

Сколько будет стоить страховка? 

Выгоднее всего приобретать именно комплексные продукты, специально разработанные для держателей ипотеки. Оформление сразу трёх видов страхования обойдётся заёмщику приблизительно от 0,5 до 1,5 процента от общей стоимости ипотеки. Учитывайте, что каждый полис по отдельности будет стоить гораздо дороже. Конкретная сумма зависит от каждого индивидуального случая. Играет роль не только возраст заёмщика, но еще и род его профессиональной деятельности, а также привычки потенциального держателя ипотеки. Двадцатипятилетний экономист, предпочитающий на досуге копаться в библиотеке, скорее всего, за свой полис заплатит гораздо меньше, чем сорокасемилетний монтажник-высотник с каким-нибудь экстремальным хобби.

Зависит стоимость полиса и от самого жилья. Разнится цена на полис для элитной новостройки и старенькой хрущёвки, для ухоженного коттеджа и домика, давно требующего ремонта. При покупке жилья на территории, признаваемой сейсмоопасной, или с аналогичными параметрами, стоимость полиса также будет выше. С уменьшением суммы основной части долга будет снижаться и ежегодный платёж по страховке. Однако на стоимость влияет еще и фактор увеличения возраста застрахованного жилья, поэтому рассчитать точный размер каждого платежа сможет только специалист.

Если страховой случай наступил – что делать? 

Для запуска механизма компенсации необходимо обязательно уведомить не только страховую компанию, но и банк. Именно кредитная организация, согласно договору, и является получателем страховых выплат. Далее решение вопроса перейдёт уже в плоскость отношений между самим банком и страховой компанией, но интересоваться, как проходит процесс принятия решения, заёмщику обязательно стоит. Переживать, что при наступлении страхового случая не хватит денег погасить ипотеку, не нужно. Ежегодный перерасчёт очередного страхового платежа происходит только после уточнения и согласования остатка долга по ипотеке с банком. Размер страхового взноса жёстко привязан к сумме долга, и банк ни в коем случае не допустит, чтобы даже малая часть задолженности не была покрыта страховкой.

Если страховая компания отказывается от выплат 

Решить эту проблему можно исключительно через суд. Банк в данной ситуации всегда выступает на стороне заёмщика. Но рассчитывать на положительное решение суда не стоит в некоторых случаях. Например, если при заключении договора страхования заёмщик утаил от страховщика какой-то факт, который мог прямо или косвенно привести к наступлению страхового случая. Если суд встал на сторону страховой компании, то для погашения долга придётся изыскивать средства в другом месте. Возможно, даже придётся продать квартиру, находящуюся у банка в залоге.

Может ли заёмщик отказаться от страховки? 

Да, это возможно. Но учитывайте, что банк в таком случае вправе потребовать погашения всей оставшейся суммы задолженности по ипотеке. Если страховая компания по каким-то причинам заёмщика устраивать перестала, то её можно попытаться сменить. Для этого предварительно нужно добиться у банка одобрения кандидатуры нового страховщика. Далеко не всегда такое одобрение может быть получено. Банковские организации стараются сотрудничать только с очень крупными и надёжными представителями рынка, для которых страховая выплата большого размера (часто речь идёт о суммах в миллионы рублей), не будет критической.