Кредит без залога: виды, особенности, условия

Кредит без залога – весьма популярный банковский продукт. Это заём, выдаваемый кредитной организацией без какого-либо обеспечения. Большинство банковских организаций, что предлагают заёмщикам ссуды без залога, в случае кредитования частных лиц чаще всего ограничиваются суммой, что не превышает планку в 300, реже – в 500 тысяч рублей.
Конкретная сумма определяется всегда в индивидуальном порядке, величина лимита всегда будет зависеть от возможностей и платежеспособности потенциального заёмщика.

Виды займов без залога 

Наиболее востребованы у российского потребителя следующие предложения: 

- экспресс-кредиты. Такие займы чаще всего предполагают не очень большие суммы заёмных средств. Кроме того, невысоки и требования, которые выдвигаются к заёмщикам в данном случае. Минимальный пакет требуемых документов, высокая скорость рассмотрения заявок – преимущества экспресс-кредитования. Однако стоит помнить и о минусах. Такие кредиты довольно дороги, так как банк с помощью более высокой процентной ставки страхуется от высоких рисков, связанных с погашением подобных займов;

- традиционные потребительские кредиты, часто выдаваемые наличными. Заявки по таким кредитам банки редко рассматривают дольше нескольких дней. Как правило, срок кредитования по таким кредитам составляет от шести месяцев и более, а минимальная сумма кредита – от 50 тысяч рублей. Процентная ставка по таким займам – в коридоре 15-25 процентов годовых;

- так называемое POS-кредитование. Речь об оформлении займов непосредственно в точках продаж, а также о кредитовании потребителей в случае приобретения товаров в интернет-магазинах (фактически в данном случае залог в физической его форме внести невозможно по определению).

Некоторые специалисты относят также к кредитам, оформляемым без залога, и кредиты по кредитным картам, хотя чаще всего их выделяют в особую линейку кредитных продуктов банка.

Требования к заёмщикам 

Кредитные организации к тем заёмщикам, что планируют получить кредит без залога, предъявляют несколько более жёсткие требования, нежели к клиентам, что могут предоставить то или иное обеспечение. Фактически они довольно несущественно отличаются от требований, что прописаны в условиях кредитования при покупке недвижимости или при автокредитовании.

Ради справедливости стоит отметить, что в ряде случаев кредитные программы всё же более комфортны в оформлении, особенно если речь идёт о сроках рассмотрения кредитных заявок. Да и перечень документов не всегда пугает. Основные документы, что необходимо приложить к стандартной заявке на кредит, таковы:

- паспорт (обязательно с регистрацией именно в том регионе, где находиться и сама кредитная организация, в которую обращается за займом клиент);

- трудовая книжка (либо аналогичный документ), подтверждающая трудоустройство заёмщика в официальном порядке;

- документы, что подтверждают не только наличие дохода, но и его размеры (чаще всего – только за последние шесть месяцев).

Почему банки готовы идти на риск, выдавая кредиты на таких условиях? 

Причин тому несколько. Во-первых, следует помнить о процентной ставке. Среди всех аналогичных программ, именно по данному типу кредитования годовая процентная ставка может доходить до планки в 40-45 процентов. Фактически, в такой уровень процентов банки, помимо ожидаемой прибыли, закладывают и свои возможные риски.

Кроме того, любая кредитная организация может, не выходя за рамки действующего законодательства, увеличить стоимость кредита благодаря разнообразным дополнительным комиссиям и платежам. При этом сумма, выдаваемая клиенту на руки, строго лимитируется, как ограничивается и время, что отводится на погашение этого денежного займа. Всё это в итоге делает подобный кредит краткосрочным.

Сколько денег может дать банк 

Всё будет зависеть исключительно от дохода заёмщика, именно этот показатель – основной фактор для определения размера беззалогового кредита. Обязательно будут учтены также:

- трудовой стаж, в том числе и период работы в текущей должности, общий срок работы на последнем месте работы;

- наличие образования, специальность;

- экономическая ситуация в сфере, где занят потенциальный заёмщик, в целом.

Все эти факторы весьма существенно влияют на кредитоспособность заёмщика. Поэтому именно на них всегда ориентируется кредитный специалист, определяя как величину кредитного лимита, так и уровень процентной ставки по запрашиваемой заёмщиком ссуде.

Оптимизировать эти показатели, в случае, если они вас категорически не устраивают, вполне возможно. Достаточно найти поручителей по кредиту. Поручителем может выступать родственники заёмщика (включая супруга) или друзья.